¿Qué valoran los bancos al conceder un préstamo para vivienda?

Para la mayoría de los españoles, comprar una casa implica recurrir a financiación bancario. Sin él, la gran mayoría de las familias no podría cumplir el sueño de tener casa propia. Por este motivo es tan importante elegir la casa ideal como obtener la hipoteca más adecuada. En este artículo explicamos algunos de los principales aspectos que los bancos valoran al evaluar una solicitud de crédito para adquisición de vivienda.

El aumento del coste de vida, debido a la inflación, y el aumento de las tasas de interés están llevando a muchos a poner en espera la decisión de adquirir una nueva casa.

A pesar de este contexto de mayor cautela, los bancos no están "estrechando" las condiciones para otorgar créditos. Al contrario, incluso hay bancos que están reduciendo los márgenes de beneficio.

Pero, en términos prácticos, ¿cuáles son los requisitos necesarios para que un cliente convenza al banco de que cumple con las condiciones para obtener un préstamo para vivienda? A continuación, presentamos seis argumentos que los bancos valoran y a los que puede recurrir durante el proceso de negociación.

6 factores que facilitan la aprobación de un préstamo para vivienda

Tener un historial crediticio limpio:

Uno de los primeros pasos que los bancos dan al evaluar una solicitud de crédito es consultar el mapa de responsabilidades crediticias del cliente. El objetivo es determinar el nivel de cargas financieras ya asumidas, pero también verificar el historial crediticio para saber si existen registros de algún tipo de incidente. Por ejemplo, ¿el cliente tiene créditos impagados? ¿Ha dejado de pagar cuotas de créditos en el pasado? Si esto ha sucedido, el banco puede considerar que está frente a un cliente de riesgo y no aprobar la solicitud de crédito.

Estabilidad profesional y de ingresos:

Teniendo en cuenta las elevadas cantidades involucradas en una operación de crédito para vivienda, los bancos necesitan evaluar cuidadosamente la capacidad del cliente para pagar las cuotas del crédito a medio y largo plazo. Por lo tanto, un vínculo laboral estable con su empresa (por ejemplo, un contrato indefinido) o una prueba de que existen ingresos previsibles, un factor importante en el caso de los trabajadores autónomos, son elementos que pesarán favorablemente en la evaluación de la solicitud de crédito.

Ahorros reservados para el pago inicial de la compra de la vivienda:

No es suficiente ser un cliente cumplidor, con un buen historial crediticio y presentar una situación profesional estable: también es necesario tener ahorros reservados para el pago inicial de la casa. Esta es, de hecho, una de las preguntas que se deben hacer antes de decidir comprar una casa, una cuestión fundamental, ya que los bancos prestan, como máximo, entre el 80% y el 90% del valor de adquisición de la vivienda (o de la tasación).

Por ejemplo, para comprar una casa por valor de 200 mil euros, en la que el banco financia como máximo el 90% del valor del inmueble, se necesitarían ahorros de 20 mil euros. Además, se necesita una parte adicional de ahorros para cubrir los costos necesarios para formalizar la escritura, así como para el pago de los impuestos y registros necesarios.

Garantías extras:

Otro aspecto que puede ayudar en el proceso de negociación con el banco, otorgando a la institución financiera más argumentos para la concesión de un préstamo para vivienda, es la presentación de garantías adicionales, como un aval o una hipoteca de otra propiedad. Estas garantías refuerzan la convicción de que el banco será reembolsado por el dinero prestado.

Baja carga financiera:

Es posible cumplir con todos los criterios descritos anteriormente, pero si el valor del préstamo para vivienda solicitado es demasiado alto y resulta en una carga financiera elevada, es probable que no obtenga la financiación deseado. Por esa razón, cuando esté buscando una casa, deberá definir de antemano el monto máximo de financiación y el valor máximo de la cuota mensual que su presupuesto familiar puede soportar. Para ello, utilice nuestro simulador de carga financiera.

La edad también puede influir:

La edad no es un factor que impida el acceso al crédito, pero es otra variable esencial para determinar el plazo del préstamo y puede condicionar la carga financiera. Aunque los bancos no establecen una edad máxima para contratar un crédito para vivienda, sí definen la edad máxima que los clientes deben tener al final del préstamo (por lo general, 75 años).

Veamos el siguiente ejemplo: una pareja joven, donde el mayor tiene 34 años de edad y solicita un préstamo para vivienda por valor de 200 mil euros, podría pagarlo en 37 años (según los límites establecidos por el regulador del sector financiero). Para ello, y considerando un TAN del 4,862%, tendría que asumir una cuota mensual de 971 euros.

En cambio, una pareja en la que el mayor tiene 57 años, si pide el mismo monto, con la misma tasa anual nominal, tendrá que liquidar su deuda en 18 años, lo que resultará en una cuota mensual de 1.391 euros. En última instancia, si esta cuota representa una carga financiera muy alta, el banco puede no aprobar la solicitud de crédito o reducir el monto financiado.

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